養成理財腦｜拿鐵效應：小錢，才是你的理財破口

「反正沒多少錢，買一下沒關係」默默浪費錢時，內心應該經常這樣安慰自己，每逢雨季，出門不養成帶雨傘的習慣，遇上大雨去買一把、不喜歡帶水壺，經過超商就買瓶裝水、吃飯就是要來一杯手搖飲料，以上行為可能都忽視了「微小的習慣對我們的金錢造成多少的破口。」

如果你也有上述習慣，那你便需要認識這個詞——「拿鐵效應」（Latte Factor）。

「拿鐵效應」（Latte Factor）由財務專家大衛．貝克（David Bach）提出，咖啡跟理財有什麼關聯？事實上，「拿鐵效應」（Latte Factor）指的是：日常細碎生活習慣，看似微不足道累積下來卻相當驚人，提醒應減少的小而常規的日常支出。

舉例來說，每天早上出門你都會經過咖啡店，買一杯 75 元大杯冰拿鐵， 一個月下來就要花 2,250 元， 一年花在拿鐵上的金額為 27,000 元，這個金額已經是許多勞動者整整一個月的薪水。

但最可怕的是，除了喝咖啡，我們日常生活中還有很多瑣碎的花費，因為習慣養成而不斷支出，出門就買瓶裝水、手搖飲、零食，知道花錢，但苦於戒除這些習慣真的很難，又該如何是好，讓我們來一一解套：

如何破除生活中各種「拿鐵」？

1.細數零碎花費：

首先，我們檢視每日例行的零碎花費，並計算全年該花費累積金額，衝動型購物發生時，腦海中浮現那些驚人的總額，提醒著自己：眼前這筆小額的花費持續累積，多年以後會是一筆鉅款。

以下面的日常瑣碎支出為例，讓你了解何謂「拿鐵效應」（Latte Factor）中所指的「微不足道的小錢，持續累積成為驚人的花費。」

• 一天喝一杯 75 元大杯冰拿鐵， 一個月就要 2,250 元， 一年花在拿鐵上的金額為 27,000 元，三十年後是 81 萬，這個數字可以買一台車。
• 總是拖到最後一刻出門，趕時間下搭計程車，一個月平均 2000 元車資，一年下來 24000 元，三十年後是 72 萬，這個價格同樣可以購入一台車⋯⋯。

讓你宅在家不出門的外送平台，雖然方便可能也讓你無形中花掉一筆巨款。

• 每天一餐叫外送服務，假設每運費 30 元，一整個月下來，為了吃飯就多支出 900 元，一年下來也需要達到 10,800 元，每年花在運送費就破萬。

當然，如果每天因為省下出門覓食的時間、搭乘大眾運輸工具的時間，多看了一篇文章、多讀了一本書，透過這篇內容讓你增加更多的知識，提高工作產值，報酬遠遠超過這個數字，那就另當別論。然而可惜的是，大多數情況，我們也是把時間浪費在其他讓人分心的事物上，像是滑手機、聊天等等，最後的結果就是浪費了時間又浪費了金錢。推薦閱讀：通勤就能搞定的六件小事，能提高效率，還能擁有好心情？

2.面對不得不的支出 找尋替代品

「要我不喝咖啡，每天省下一杯咖啡錢根本不可能」相信很多人都有這樣的想法。筆者雖然不喝拿鐵，但也是一天沒有美式咖啡腦子就無法運轉，整日昏昏沈沈。如果咖啡對你來說咖啡是必要支出，那我們能做的是「降低必要支出的成本」，自己的作法就是趁著預售咖啡特價購入，或是盡量在有咖啡機的辦公室適量飲用。

另外，筆者也是一位氣泡水愛好者，比起到超商購買促銷優惠的氣泡水，計算一下成本後會發現，購買一台入門的氣泡水機，自己在家 DIY 或許能幫節省更多錢。你會喜歡：清爽解渴又健康！如何自製爽口水果飲？

日常生活中還有很多瑣碎的花費，是因為習慣養成而不斷支出，找出讓你形成這些習慣的行為，從習慣系統去做調適吧！最後一個破除解方，就是最難也最根本的「習慣改變」。

3.改變習慣很難 卻是最根本的方法

「行為改變的過程始終始於察覺」——《原子習慣》

讀完《原子習慣》一書，上頭有不少實用技巧可以用於此，幫助你戒除日常瑣碎花費，
習慣的養成從來不是單一事件，而是一個系統的概念。

舉例來說，每天早上起床後續一連串的動作，都是我們的習慣，刷牙、洗臉、買早餐、買咖啡、去公司、上班、處理工作、吃午餐，買飲料、回辦公室、工作、感到肚子餓叫外送下午茶、飽食開會、結束工作、下班、回家路上買個晚餐與小零食，因為有了前者的提示動作而構成我們不經思考的做出下個習慣動作，因此改變的不是單一「習慣」從這個路徑系統進行調整做出改變。

舉例來說，吃完午餐走回辦公室的路上，習慣繞去買一杯手搖飲，那以後你改走另一條路，經過書店去看看書或是有樹蔭的小公園散個步，讓你慢慢忘記原先要「買飲料」的習慣。吃下午茶充電的時間，打開一集輕鬆的 Podcast 來聽，將原本要進食的時間轉化為其他充電方式。

當我們要養成、戒除某習慣時，最重要的是要對習慣「有所意識」，你也計算出自己有多少的日常瑣碎花費嗎？現在對此所意識的你，可以即刻為此做出習慣的改變，現在改變與兩年後改變，中間你能省下的錢將遠遠超過你的想像，讓我們一起從生活著手改變吧！

新聞來源：女人迷